Как узнать свою кредитную история и какие выгоды она дает

Что такое кредитная история и зачем она нужна.

Это подробная информация о том, какие займы и на каких условиях выдавались заемщику ранее. Помимо этого, по ней можно определить добросовестно ли человек исполнял свои платежные обязанности перед банком.

Как правило, кредитная история имеет два базовых раздела:

Титульный.

В первом разделе указаны все сведения о заемщике, его паспортные данные, СНИЛС, ИНН, и другие немаловажные сведения.

Основной.

Основной раздел включает информацию, касающуюся ранее оформленных данным лицом ссуд. В этом же разделе указывается подробное описание самого банковского продукта, сроки кредитования, процентная ставка, ежемесячный платеж и т.д.

Самым важным пунктом для кредитора здесь будет являться информация о ваших платежах.

Если вы когда-либо допускали просрочки, то это будет обязательно указано в вашей кредитной истории. Именно поэтому перед тем, как оформить договор с заявителем, большинство организаций обязательно знакомятся с досье своего клиента.

Есть еще дополнительный раздел, но он не основной. Это раздел для примечаний.

Если у клиента в прошлом были различные проблемы с выплатами по задолженности, то, скорее всего, ему будет отказано либо же для подстраховки увеличена процентная ставка.

Именно поэтому следует оформлять договор о реструктуризации, не дожидаясь просрочек.

Кредитная история бывает четырех видов.

Идеальная – по всем кредитам, которые вы брали или имеете сейчас, вы платите четко по графику (или раньше срока, или даже досрочно) – другими словами, придраться не к чему.

Хорошая история – вот тут начинается некоторое разночтение. С точки зрения нормативных актов Банка России, плохой признается кредит, по которому нарушение графика платежей более 30 дней.

В принципе, у каждого банка свое понимание «хорошей кредитной истории» (включается и, так называемый, «человеческий» подход). Встречаются варианты, когда заемщик считался «хорошим», если в течение года у него было не более трех просрочек и максимальный срок задержки платежа – не более пяти дней.

Естественно, банки заранее это никому не озвучивают, я это узнал совершенно случайно. Но, для чего я вам это рассказываю? К тому, что если у вас и были разовые незначительные просрочки, то не надо думать, что «всё… кредит мне не дадут». Вполне возможно, что с точки зрения конкретного банка, вы окажетесь хорошим заемщиком.

С другой стороны, некоторые банки предпочитают не работать с клиентами, которые выплачивают кредит с опережением графика (считается, что вы лишаете банк прибыли).

Плохая кредитная история – у вас были серьезные длительные просрочки по ранее взятым кредитам.

Отвратительная – у вас есть просроченные непогашенные кредиты.

Какие привилегии получают обладатели хорошей и идеальной кредитной истории

Если вы обратитесь в банк, в котором у вас эта самая положительная кредитная история, то плюсов будет несколько.

Во-первых, банк будет очень рад, что вы обратились к нему снова. Соответственно, можно ожидать выгодных предложений и поощрений в будущем специально для вас.

Во-вторых, пакет документов по кредиту может оказаться гораздо меньше, чем для нового заемщика.

В-третьих, сроки рассмотрения заявки будут гораздо меньше (даже чисто технически не надо будет заново заносить ваши данные в компьютерные системы).

В-четвертых, самое главное, сколько я ни смотрел условий кредитования – процентная ставка по кредиту будет на 1-2 процента годовых меньше, чем по стандартным предложениям кредитования.

Хотя у некоторых банков нет четкого указания на стандартную ставку, и для каждого заемщика она рассчитывается индивидуально, в таких случаях сложно определить, что хорошая кредитная была учтена.

Кстати, при обращении в новый банк, если это предусмотрено условиями кредитования, обладателю хорошей кредитной истории предложат более низкую процентную ставку.

Но вам лучше подтвердить свою хорошую кредитную историю справками их тех банков, где вы благонадежно исполняли свои кредитные обязательства.

Кстати, будьте готовы ответить на вопрос: «а если у вас в таком-то банке хорошая кредитная история, то почему вы не обратились туда за кредитом снова?». Вполне логичный ответ может быть: «у вас условия по кредиту лучше, чем в том банке».

Имея плохую КИ, очень сложно оформить любые долговые обязательства. Хорошая кредитная история наоборот, подтвердит вашу порядочность, и ваши шансы на одобрение возрастут.

Если вы впервые оформляете на себя заем, то соответственно у вас еще нет КИ. Что же ожидать в таком случае.

Основные плюсы и минусы отсутствия кредитной истории.

Если вы ни разу не выступали в роли заемщика, но планируете это сделать, то не стоит расстраиваться из-за отсутствия досье в БКИ. Ведь ее отсутствие автоматически подтверждает отсутствие у вас плохой КИ, а это уже какой-никакой плюс. Это значит, что, удовлетворяя всем условиям программы, вам без труда выдадут первый в вашей жизни займ. Но существует множество различных нюансов.

Отсутствие досье в БКИ говорит о том, что вы ни разу не оформляли заем, а значит, кредитор не знает, добросовестно ли будет платить заемщик. Соответственно банк более подробно рассматривает вашу кандидатуру. Из-за этого, нередко увеличиваются сроки рассмотрения на одобрение.

В случае положительного решения, новичку установят повышенную процентную ставку. Причем процентные ставки у новичка и бывалого потребителя с просрочками, могут быть абсолютно одинаковыми. Это, пожалуй, можно отнести к отрицательным сторонам отсутствия КИ.

Так же, к отрицательным сторонам можно отнести и ограничение суммы займа. Банк не сможет выдать большую сумму денег в долг заемщику с «чистой» кредитной историей.

Поэтому, если вы планируете брать ссуду на большую денежную сумму, то стоит позаботиться об этом заранее. Что можно сделать в таком случае?

Первое, что приходит на ум, это создать положительное досье. Вы можете взять потребительский кредит небольшой суммы, на любую покупку, и добропорядочно его погасить в течение нескольких месяцев.

В таком случае, шансы на получение довольно крупной суммы под разумные проценты значительно возрастут.

Какую же выгоду можно извлечь из плохой кредитной истории

1. Ты не окажешься закредитованным, так как тебе больше никто не даст кредит — даже на булавки, не говоря уже о стиральной машине, автомобиле или домике в деревне.

2. Никто не возьмет кредит по твоему утерянному паспорту или с использованием твоих данных: банк автоматически пошлет запрос в БКИ, получит информацию о плохом скоринговом балле и автоматически же откажет мошеннику.

3. Есть и воспитательный момент: впредь ты невольно будешь более аккуратен в финансовых вопросах, чтобы исправить со временем кредитную историю (сколько потребуется времени — неизвестно, а на закрепление привычки нужен всего 21 день).

4. Даже если ты никогда не был склонен к откладыванию средств на черный день, невольно научишься копить деньги на крупные покупки — ведь ты будешь знать, что кредит тебе еще долго не дадут.

Конечно, нужно помнить, что плохая кредитная история, помимо отказа банков в новых кредитах, имеет и другие негативные последствия. Например, при расчете стоимости страховки каско на автомобиль страховщик часто запрашивает твою историю в БКИ. Может посмотреть ее и будущий работодатель, принимая решение о том, брать ли тебя на работу.

Видео-инструкция о том, как узнать свою кредитную историю